El nou sistema de cotització per a autònoms basat en ingressos reals ha generat molts canvis, incloent-hi una millora en les bases de les futures prestacions. Malgrat això, la protecció en cas d’incapacitat temporal continua presentant llacunes importants que qualsevol professional ha de conèixer i avaluar. Com a consultors de riscos, la nostra feina és anar més enllà de la superfície i oferir una anàlisi precisa de la normativa actual. En aquest article, desglossarem objectivament com funciona la prestació pública, t’ajudarem a identificar el teu possible “”gap”” financer i et presentarem l’eina estratègica per garantir l’estabilitat total dels teus ingressos.
La Prestació Pública per Incapacitat Temporal: La Norma Actual i la Lletra Petita
Deixant de banda percepcions o creences, la realitat de la prestació per a un autònom per malaltia comuna o accident no laboral es regeix per uns percentatges i terminis molt concrets, aplicats sobre la base reguladora corresponent:
- Dies 1 a 3 de la baixa: No es percep cap prestació. Són tres dies sense ingressos públics.
- Dies 4 a 20 de la baixa: Es percep el 60% de la base reguladora.
- A partir del dia 21 de la baixa: La prestació augmenta al 75% de la base reguladora.
Tot i que el nou sistema ha elevat les bases de cotització per a molts, la pregunta clau que tot autònom ha de fer-se és analítica, no emocional: “”És aquest 75% suficient per cobrir el 100% de les meves despeses fixes (quota, lloguer, subministraments) i el meu cost de vida personal?””. Per a la majoria, la resposta continua sent negativa.
Identificant el “”Gap”” Financer: L’Anàlisi de les Teves Necessitats Reals
Abans de buscar solucions, és imprescindible quantificar el problema. Aquest exercici de consultoria és senzill però revelador. Et convidem a calcular:
- Les teves Despeses Mensuals Fixes: Suma la teva quota d’autònom, el lloguer de l’oficina o habitatge, factures de llum, aigua, internet, gestoria, software, etc.
- El teu Ingrés Net Mensual Necessari: Afegeix a les despeses anteriors el que necessites per al teu cost de vida (menjar, transport, oci…).
- Calcula la teva Prestació Estimada: Revisa la teva base de cotització actual i aplica-hi el percentatge del 75%.
La diferència entre el teu ingrés necessari (punt 2) i la teva prestació estimada (punt 3) és el teu “”gap”” financer mensual. Aquesta és la xifra que posa en risc la teva estabilitat.
La Solució Estratègica: L’Assegurança de Renda per Baixa Laboral (ILT)
Aquesta assegurança és un instrument financer dissenyat per tancar, de manera precisa i flexible, el “”gap”” que acabem de calcular. No és un producte estàndard, sinó una eina a mida. El seu funcionament es basa en la personalització:
- Indemnització Diària a Mida: Tu no contractes un capital abstracte, sinó una renda diària concreta (ex: 50€, 75€, 100€). Ets tu qui decideix quin import necessites per complementar la prestació pública i arribar al 100% dels teus ingressos necessaris.
- Flexibilitat en la Franquícia: Pots escollir a partir de quin dia de baixa vols començar a cobrar. Una franquícia de 7 o 15 dies, per exemple, abarateix considerablement la prima i et protegeix per a les baixes més llargues, que són les que generen un risc financer real.
Optimització Fiscal: Un Avantatge Clau a Considerar
Com a consultors, sempre busquem l’eficiència. La legislació de l’IRPF ofereix un incentiu directe per a aquesta eina de protecció. La llei permet la deducció com a despesa de les primes d’assegurances de malaltia, incloent la cobertura d’incapacitat temporal, amb un límit de 500 euros anuals. Aquest benefici fiscal redueix el cost net anual de l’assegurança, fent-la encara més atractiva des d’un punt de vista estratègic.
De la Gestió del Risc a un Pla de Contingència Proactiu
Un professional autònom del segle XXI gestiona el seu negoci de manera proactiva. De la mateixa manera que planifica els seus projectes i les seves finances, ha d’implementar un pla de contingència per als seus ingressos. Confiar exclusivament en el sistema públic, tot i les seves millores, suposa assumir un risc financer innecessari. L’assegurança de Renda per Baixa Laboral és una decisió empresarial intel·ligent que transforma la incertesa en seguretat i permet l’actiu més important de tots: la pau mental per recuperar-se adequadament.
A Via Massagué, la nostra tasca va més enllà de la venda de pòlisses; som consultors de riscos. T’convidem a la nostra oficina per realitzar una anàlisi de la teva situació financera i dissenyar, junts, un pla de protecció d’ingressos a mida i sense compromís.
Contacta amb nosaltres, escriu-nos un WhatsApp al 680 777 867, truca’ns al 93 722 03 75 o visita’ns a les nostres oficines del centre de Sabadell 🙂
